¿Qué es una tabla de amortización y por qué puede ahorrarte miles en tu crédito?

Cuando el banco o la fintech te aprueban un crédito, lo primero que te dicen es la mensualidad. Eso es el tráiler. La tabla de amortización es la película completa: te muestra, mes por mes, cuánto de tu pago se va a intereses, cuánto abona tu deuda de verdad y cuánto te falta para llegar a cero.

Si alguna vez pagaste fielmente durante seis meses y te sorprendió que tu saldo casi no bajó, ya viviste en carne propia por qué vale la pena entender este documento. Este artículo te explica qué es, cómo interpretarla sin ser contador y, sobre todo, cómo usarla para tomar mejores decisiones financieras.

¿Qué es una tabla de amortización?

Una tabla de amortización — también llamada calendario de pagos o cuadro de amortización — es un documento que detalla, periodo por periodo, cómo se distribuye cada pago de un crédito entre los intereses generados, el abono al capital y el saldo que te falta por pagar.

La palabra “amortizar” viene del latín ad mortem, que en finanzas se traduce como “ir matando la deuda poco a poco”. Cada pago que haces amortiza — es decir, reduce — el saldo que debes. La tabla te permite ver exactamente a qué velocidad ocurre eso.

En una línea: es el mapa de tu deuda, con fecha, monto e instrucciones de cómo llegar a cero.

De acuerdo con el Banco de México, todas las instituciones financieras que otorgan crédito en el país están obligadas a entregarte una tabla de amortización que incluya la fecha y el detalle de cada pago, así como la evolución del saldo insoluto del principal. No es un favor del banco: es tu derecho.

¿Qué información incluye?

Aunque el diseño varía entre instituciones, una tabla bien armada siempre tiene estas columnas:

# Pago	Fecha	Pago total	Interés del periodo	Abono a capital	Saldo insoluto
1	20/mar/2026	$5,023	$1,500	$3,523	$46,477
2	20/abr/2026	$5,023	$1,394	$3,629	$42,848
3	20/may/2026	$5,023	$1,285	$3,738	$39,110
…	…	…	…	…	…
11	20/ene/2027	$5,023	$288	$4,735	$4,878
12	20/feb/2027	$5,023	$146	$4,877	$0

Ejemplo ilustrativo: crédito de $50,000 MXN, tasa anual fija del 36% (3% mensual), plazo 12 meses.

Algunas tablas incluyen columnas adicionales como el IVA sobre intereses (cuando aplica), prima de seguro de vida o daños, y comisiones de administración. Si ves conceptos que no entiendes, es una señal de que hay que preguntar antes de firmar.

Cómo leer tu tabla sin enredarte

No tienes que revisar los 120 renglones de una hipoteca uno por uno. Sigue este orden:

1. Ubica el saldo inicial y el plazo total. Confirma que coincidan con lo que firmaste en el contrato.
2. Revisa si el pago es fijo o variable. Un pago fijo significa la misma mensualidad siempre; uno variable puede subir o bajar con la tasa de referencia.
3. Mira la columna de intereses en los primeros meses. Si la mayor parte de tu pago se va ahí, es normal en créditos de pago fijo.
4. Busca el “punto de cruce”: el mes en que el abono a capital empieza a superar al pago de intereses. Ahí la deuda empieza a bajar de verdad.
5. Verifica que el saldo insoluto llegue a cero en el último renglón. Si no llega a cero, pregunta si hay un pago residual o “globo” al final.

Ese recorrido de cinco pasos te da en minutos la información que la mayoría de acreditados nunca revisa durante toda la vida del crédito.

Ejemplo real en pesos mexicanos

Supón que pides un crédito personal de $50,000 MXN a 12 meses con una tasa anual fija del 36% (equivalente a 3% mensual). Bajo el sistema de amortización más común en México — el sistema francés — tu mensualidad fija sería de aproximadamente $5,023 MXN.

La fórmula que usa el banco para calcular ese pago es:

Pago mensual = (P × i) / (1 − (1 + i)^−n)

  P = capital prestado
  i = tasa mensual
  n = número de pagos

No necesitas calcularla tú: la calculadora del Banco de México puede hacerlo por ti.

Lo interesante está en el desglose:

• En el mes 1, de tus $5,023, solo $3,523 bajan tu deuda. Los $1,500 restantes son intereses (el 3% de $50,000).
• En el mes 6, ya pagas $938 en intereses y $4,085 a capital. La proporción mejoró.
• En el mes 12, casi todo tu pago ($4,877 de $5,023) ya va directo a capital.

Al final de los 12 meses, habrás pagado $60,276 en total. Los $10,276 de diferencia son lo que te costó usar ese dinero. Eso es lo que la tabla te permite calcular de antemano, antes de que sea tarde para negociar.

Sistema francés: el más usado en México

La gran mayoría de los préstamos personales, de nómina, auto e hipotecas en México operan bajo el llamado sistema de amortización francés, que se caracteriza por cuotas periódicas constantes durante toda la vida del crédito.

¿Cómo mantiene el mismo pago si la deuda va bajando? Al inicio, el interés es alto porque se calcula sobre un saldo grande, y el abono a capital es pequeño. Con cada pago, el saldo baja un poco, los intereses del siguiente período disminuyen y más del pago fijo se destina a capital. Es un equilibrio que se ajusta solo, sin que cambie tu mensualidad.

Existe otra modalidad — el sistema de amortización constante o alemán — donde el abono a capital es fijo cada mes y los pagos totales van disminuyendo conforme avanza el crédito. Pagas más al inicio pero menos intereses en total. Este esquema es menos frecuente en créditos al consumo en México, aunque algunos créditos empresariales lo usan.

Tasa fija vs. tasa variable: cómo cambia tu tabla

Si tu crédito tiene tasa fija, tu tabla de amortización es estática: se calcula una sola vez al inicio y no cambia, sin importar lo que pase con la inflación o las tasas del mercado. Es la modalidad más común en créditos personales y de nómina.

Si tiene tasa variable — frecuente en hipotecas vinculadas a la TIIE (Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio) — la tabla se recalcula periódicamente, normalmente cada mes o cada trimestre. Cuando sube la TIIE, tu pago puede subir. Por ley, la institución debe entregarte la tabla actualizada cuando cambie la tasa. Si no lo hace, puedes exigírsela o levantar una queja ante la CONDUSEF.

Pagos adelantados: tu mejor herramienta para ahorrar

Si tienes dinero disponible y tu crédito no tiene penalización por prepago, hacer un abono anticipado a capital es una de las decisiones financieras más rentables que puedes tomar. Cuando adelantas dinero, tienes dos opciones:

• Reducir el plazo: sigues pagando la misma mensualidad pero terminas antes. Ahorras más intereses totales.
• Reducir la mensualidad: el plazo se mantiene pero tus pagos bajan. Ayuda al flujo mensual, aunque el ahorro en intereses puede ser menor.

Antes de hacer un pago adelantado, revisa esta lista para no desperdiciar el esfuerzo:

• Confirma que no haya comisión por prepago. Está prohibida en créditos regulados bajo la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, pero conviene verificarlo.
• Pide que se aplique “a capital” de forma explícita. Si no lo especificas, algunas instituciones lo pueden aplicar a pagos futuros, lo que no reduce intereses de la misma forma.
• Solicita una tabla de amortización actualizada después del pago. Así validas que tu saldo bajó correctamente.
• No sacrifiques tu fondo de emergencia. Si adelantas todo tu colchón financiero y surge un imprevisto, podrías necesitar otro crédito a mayor tasa.

Lo que la tabla no siempre te dice

La tabla de amortización muestra el crédito en sí, pero no siempre incluye todos los costos del producto financiero. Lo que puede estar fuera de la tabla:

• Seguros. Muchos créditos incluyen un seguro de vida o de desempleo cuya prima puede venir en una columna separada o cobrarse aparte. Verifica si va financiado (sumado al crédito y generando interés) o si se cobra por separado.
• Comisión por apertura. Se cobra al inicio y puede no aparecer en la tabla de pagos mensuales, pero sí forma parte del costo total del crédito.
• IVA sobre intereses. En algunos productos aplica y debe estar explicitado en la tabla cuando corresponda.

Por eso existe el CAT (Costo Anual Total): es una tasa que agrupa intereses, comisiones y seguros en un solo número comparable. Si el CAT de un crédito es mucho mayor que su tasa de interés anunciada, significa que hay costos adicionales que la tabla de pagos podría no mostrar a primera vista. El Banco de México obliga a todas las instituciones a informar el CAT en publicidad, contratos y estados de cuenta. Puedes verificarlo con la calculadora oficial de Banxico.

Cómo pedir tu tabla y qué exigir

Pedir la tabla de amortización no debería ser complicado, pero a veces hay que insistir. Estas son las rutas:

En un banco tradicional: solicítala en sucursal o por la app/banca en línea. Busca la sección de “detalles del crédito” o “estado de cuenta”. Si no aparece, pídela usando exactamente la frase: “tabla de amortización completa con desglose de capital, intereses y saldo insoluto”.

En una fintech digital: la ventaja de plataformas como Alvos es que muestran el desglose del préstamo — monto, plazo, comisiones y costo total — desde la calculadora en línea, antes de que firmes nada. Eso es exactamente lo que deberías buscar en cualquier prestamista: transparencia desde el inicio, no sorpresas en el estado de cuenta.

Si la institución se niega o no te la entrega: tienes derecho a presentar una queja ante la CONDUSEF o consultar el comportamiento de la institución en el Buró de Entidades Financieras, donde puedes ver el historial de quejas de bancos, SOFOMes, fintechs y aseguradoras antes de contratar con ellas.

Cómo usar la tabla para comparar dos créditos

La mensualidad más baja no siempre significa el crédito más barato. Para comparar dos opciones de forma inteligente, revisa tres números clave directamente en la tabla:

1. Interés total pagado al final del plazo. Suma toda la columna de intereses. Eso es lo que el dinero te costó.
2. Costo total del crédito. Suma el interés total más comisiones y seguros. Esta cifra, combinada con el CAT, te da la imagen completa.
3. Saldo insoluto al mes 6 o 12. Si en el primer año apenas bajaste el 15% de tu deuda, ese crédito es más caro de lo que parece, aunque la mensualidad se vea accesible.

Errores y mitos que cuestan dinero

• “Si pago puntual, pago menos interés.” Pagar puntual evita cargos por mora, pero el interés del crédito sigue su curso natural según el saldo y la tasa que firmaste. Puntualidad y costo del crédito son dos cosas distintas.
• “Mensualidad baja = buen crédito.” Una mensualidad baja casi siempre viene de un plazo largo. Más meses significan más periodos de interés, y el costo total puede ser significativamente mayor.
• “Siempre conviene adelantar pagos.” Conviene cuando se aplica a capital, no hay penalización y tienes fondo de emergencia. Si adelantas dinero que ibas a necesitar en dos meses, podrías terminar pidiendo otro crédito a tasa más alta.
• “La tabla que me dieron es definitiva.” Si tu crédito es a tasa variable o realizas pagos adelantados, la tabla debe actualizarse. Siempre pide una nueva versión después de cualquier movimiento.
• “El banco sabe más que yo sobre mi crédito.” El banco sabe del producto; tú eres el único que sabe de tus finanzas personales. La tabla de amortización es justamente la herramienta para igualar la información.

Preguntas frecuentes

¿La tabla de amortización y el estado de cuenta son lo mismo?

No. El estado de cuenta muestra los movimientos del periodo reciente — pagos realizados, saldo actual, moras si las hay —. La tabla de amortización es el plan completo desde el inicio hasta el último pago, según el contrato original.

¿Por qué al principio casi no baja mi deuda?

Porque en el sistema de pago fijo (francés), los intereses se calculan sobre el saldo vigente. Al inicio ese saldo es máximo, así que los intereses son altos y el abono a capital es pequeño. Con cada pago, la proporción mejora automáticamente.

¿Qué es el saldo insoluto?

Es el saldo pendiente de pagar del capital original en un momento dado. Banxico lo define como el monto del principal que aún no has amortizado. Es el número más importante para saber “cuánto debes realmente”.

¿Qué pasa si me atraso un pago?

El banco cobra intereses moratorios sobre el monto vencido. Si te atrasas, consulta a la institución de inmediato para regularizarte y, si es necesario, acude a la CONDUSEF.

¿Puedo pedir una tabla con pagos quincenales?

Sí. Algunos créditos, especialmente los de nómina, operan con periodicidad quincenal. El número de periodos cambia (24 quincenas = 12 meses) y el interés se calcula sobre la tasa quincenal equivalente. Pide explícitamente la tabla con la periodicidad que te corresponde.

¿Qué diferencia hay entre el CAT y la tasa de interés?

La tasa de interés es el costo del dinero prestado. El CAT incluye también comisiones, seguros obligatorios e IVA, y se expresa en porcentaje anual para facilitar la comparación entre productos distintos. Siempre compara CAT vs. CAT, no tasa vs. tasa.

¿Cómo sé si mi crédito es tasa fija o variable?

Está en el contrato, en la carátula y obligatoriamente en la tabla de amortización. Si la columna de “pago total” siempre muestra el mismo monto, es fija. Si cambia, revisa si está ligada a algún índice como la TIIE o las UDIs.

¿Si adelanto un pago, baja mi mensualidad o el plazo?

Depende de lo que elijas y de lo que permita tu contrato. Puedes pedirle a la institución que aplique el abono a reducir el plazo (más ahorro en intereses) o a reducir la mensualidad (más alivio en flujo mensual). Confirma cuál es la opción predeterminada antes de hacer el pago.

¿Qué hago si mi tabla no coincide con mi cobro mensual?

Primero revisa si hay cargos de seguro o comisiones que van separados. Si aun así no cuadra, solicita aclaración por escrito. Si no obtienes respuesta, presenta una queja ante la CONDUSEF o consulta reclamaciones similares en el Buró de Entidades Financieras.

¿Una hipoteca tiene tabla distinta a un crédito personal?

La estructura es la misma (capital, intereses, saldo insoluto), pero la hipoteca puede incluir columnas adicionales para seguros de daños, seguro de vida y actualizaciones periódicas si la tasa es variable. Los plazos son mucho más largos (hasta 20–30 años), por lo que el peso de los intereses en los primeros años es especialmente alto.

¿Puedo armarla yo mismo o descargarla en Excel?

Sí. Con el monto, la tasa mensual y el número de pagos, puedes construir la tabla en Google Sheets o Excel usando la función =PAGO() para calcular la mensualidad. También puedes usar la calculadora del Banco de México o el simulador de crédito de la CONDUSEF.

Recursos para seguir explorando

• Simulador de Crédito Personal y de Nómina – CONDUSEF: calcula pagos, intereses y compara productos.
• Calculadora del CAT – Banco de México: verifica si el CAT que te informaron está bien calculado.
• Buró de Entidades Financieras: revisa el historial de quejas y calificaciones de cualquier institución antes de contratar.
• Buró de Crédito: consulta tu historial crediticio gratis una vez al año.

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