Imagina esto: pediste un préstamo para comprar el coche de tus sueños, pero ahora comes ramen instantáneo tres veces por semana y no puedes pagar ni la colegiatura de tus hijos. ¿Te suena familiar? Sucede más de lo que crees. Cada mes, miles de mexicanos firman créditos que no pueden pagar porque no calcularon su capacidad de endeudamiento.
En México, CONDUSEF y las instituciones financieras recomiendan no destinar más del 30-40% de tu capacidad económica disponible a pagos de deudas. Esta guía te enseña, paso a paso, a calcular exactamente cuánto préstamo puedes pedir sin poner en riesgo tu estabilidad financiera. No se trata de cuánto te prestan, sino de cuánto puedes pagar sin quebrar.
¿Qué es exactamente la capacidad de endeudamiento?
La capacidad de endeudamiento es el monto máximo mensual que puedes destinar a pagar todas tus deudas (créditos, tarjetas, préstamos personales, auto, hipoteca) sin comprometer tus gastos básicos ni tu ahorro. Es diferente de la capacidad de pago de un solo crédito: aquí calculamos el límite total de todo lo que debes.
Los bancos mexicanos (BBVA, Banorte, Santander), SOFOMES y fintechs como Alvos siempre revisan esta relación deuda/ingresos antes de aprobarte cualquier préstamo. Si ya estás cerca del límite, te niegan o te dan condiciones peores.
Clave número 1: Siempre trabaja con ingreso neto (lo que realmente te depositan después de impuestos, IMSS, ISR). Nunca uses el bruto que aparece en tu contrato.
Las 3 reglas de oro que usan expertos mexicanos
Existen tres enfoques principales para calcular tu límite saludable de deuda. Cada uno tiene su lógica y aplicación:
- Regla del 30% (la más conservadora): No destines más del 30% de tu ingreso neto mensual a todas tus deudas combinadas. Perfecta para principiantes o quienes ya tienen otras deudas.
- Rango CONDUSEF 35-40%: Se calcula sobre tu ingreso disponible (después de restar gastos fijos). El 40% es el límite máximo; lo ideal es quedarte en 35% o menos.
- Regla 28/36 (estándar internacional adaptado): 28% máximo para vivienda, 36% total en todas las deudas. Muy usada para hipotecas en México.
- Regla 30%: Máximo 5,400 pesos en pagos de deuda
- Regla 35%: Máximo 6,300 pesos
- Regla 40%: Máximo 7,200 pesos (¡límite alto!)
Guía paso a paso: Calcula TU capacidad exacta
Paso 1: Suma TODOS tus ingresos netos mensuales
Incluye salario base + comisiones fijas + propinas regulares + rentas + trabajos extras que sean constantes. Excluye bonos navideños, aguinaldos o ingresos ocasionales. Revisa tus últimos 3 estados de cuenta para promediar.
Paso 2: Lista y resta tus gastos fijos MÍNIMOS
Este es el paso donde la mayoría falla. No uses estimados, usa números reales de los últimos 2-3 meses:
- Renta/hipoteca (incluyendo predial si aplica)
- Comida básica para toda la familia
- Transporte (gasolina, pasaje, Uber, coche)
- Servicios (luz, agua, gas, internet, teléfono)
- Colegiaturas/guardería
- Seguros (auto, gastos médicos, vida)
- Medicinas recetadas y consultas
- Ahorro mínimo (5-10% de ingresos)
Paso 3: Aplica la fórmula CONDUSEF
Fórmula oficial: Capacidad de endeudamiento = (Ingresos netos – Gastos fijos) × 0.30 a 0.40
📊 Ejemplo detallado: Familia García
Ingresos: 22,000 pesos netos
Gastos fijos: 12,500 pesos (renta 6,000 + comida 4,000 + transporte 1,200 + servicios 1,300)
Disponible: 22,000 – 12,500 = 9,500 pesos
Capacidad 30%: 9,500 × 0.30 = 2,850 pesos/mes
Capacidad 40%: 9,500 × 0.40 = 3,800 pesos/mes
Recomendación experta: Quédate en 2,850-3,200 pesos máximo.
Paso 4: Convierte tu capacidad mensual en monto de préstamo
Ahora necesitas saber qué monto de préstamo genera ese pago mensual, según tasa de interés y plazo. Aquí una tabla con ejemplos realistas para México 2026:
| Tu capacidad mensual | Tasa CAT promedio | Plazo | Monto préstamo aproximado | Tipo crédito |
|---|---|---|---|---|
| 2,000 pesos | 45% anual | 24 meses | 38,000 pesos | Personal fintech |
| 2,000 pesos | 45% anual | 36 meses | 52,000 pesos | Personal banco |
| 3,500 pesos | 38% anual | 36 meses | 95,000 pesos | Auto usado |
| 5,000 pesos | 14% anual | 120 meses | 350,000 pesos | Hipoteca |
| 8,000 pesos | 28% anual | 60 meses | 300,000 pesos | Auto nuevo |
Cálculos aproximados con amortización francesa. Siempre usa simuladores oficiales de cada institución.
Factores que AUMENTAN o REDUCEN tu capacidad real
✅ Factores que te permiten pedir MÁS:
- Excelente historial crediticio (score Buró >750): Bancos te dan tasas 5-10% más bajas
- Ingresos estables con antigüedad >2 años en el mismo trabajo
- Fiador o codeudor con buen perfil crediticio
- Garantías reales (hipoteca, prenda vehicular)
❌ Factores que te OBLIGAN a pedir MENOS:
- Ingresos variables (comisiones, propinas, freelance)
- Trabajo informal sin comprobantes
- Deudas previas altas (>25% de ingresos)
- Sin fondo de emergencia (menos de 3 meses de gastos)
Alerta roja: Si ya tienes tarjetas al 70% de límite + coche a crédito + meses sin intereses, NO pidas más préstamos hasta consolidar o liquidar lo existente.
Tres casos reales mexicanos resueltos
Caso 1: Luis, mesero – 9,500 pesos netos
Perfil: Soltero, renta cuarto (2,500), paga luz/agua (800), come fuera (2,000), transporte (1,200).
Total gastos: 6,500 pesos → 3,000 disponibles
Capacidad 30%: 900 pesos/mes → Máximo 16,000 pesos a 24 meses
Decisión inteligente: Pidió 12,000 para laptop de trabajo.
Caso 2: Familia Ramírez – 28,000 pesos netos combinados
Perfil: Ya pagan renta (9,000) + coche (5,500) + escuela (3,000) + servicios (3,200).
Total gastos: 20,700 → 7,300 disponibles
Capacidad 30%: 2,190 pesos → Máximo 41,000 nuevos a 24 meses
Realidad: Solo pudieron 25,000 para cirugía dental urgente.
Caso 3: Dra. Sofía – 48,000 pesos pero sobreendeudada
Problema: Gana bien pero tarjetas al 85% (8,500 mínimo) + coche (6,000) + renta (12,000).
Capacidad real: Negativa. Solución: Consolidación de deudas + pago agresivo 6 meses antes de nuevo crédito.
7 errores MORTALES que cometen los mexicanos
- Pedir “lo máximo que aprueban” sin calcular impacto en presupuesto real
- Usar ingreso bruto en lugar de neto (error del 25-35%)
- Omitir deudas pequeñas: Meses sin intereses, préstamos familiares, pagos mínimos tarjetas
- No prever subidas de tasa o imprevistos (enfermedad, reparaciones)
- Plazos muy largos = intereses dobles pero “pago bajo”
- Pedir para gastos corrientes (comida, ropa, viajes) en lugar de inversión
- No tener plan B si pierden el trabajo
Checklist definitivo ANTES de firmar cualquier préstamo
- Calculé con números reales de últimos 3 meses (NO estimados)
- Total deudas < 35% de mi capacidad disponible
- Mantengo ahorro de al menos 500 pesos/mes post-pago
- Comparé 3+ ofertas: 1 banco + 1 SOFOM + 1 fintech
- Buró limpio o plan para mejorarlo primero
- Fondo emergencia cubre mínimo 3 meses gastos + 3 pagos préstamo
- Simulé con tasa +5% por si suben intereses
Tu acción inmediata: 20 minutos que te salvarán
1. Descarga tus últimos 3 estados de cuenta + gastos del mes
2. Aplica la fórmula exacta con tus números
3. Simula en calculadora CONDUSEF, BBVA y Banorte
4. Revisa gratis tu Buró en burodecredito.com.mx
El banco quiere prestarte el máximo posible. Tú necesitas pedir el mínimo responsable. Esa es la diferencia entre construir patrimonio o caer en la rueda de pagos eternos.
Por: Javier Morales | Periodista financiero especializado en México
Enero 2026 | Actualizado con CATs y regulaciones 2026
